Co MNĚ se může stát?
Kdybych dostala korunu pokaždé, když tohle slyším 🙂
A teď vážně. Kdo z nás si dokáže reálně uvědomit svá rizika? Často máme tendence to zlehčovat a stavět se do role "Avengerů" (superhrdinů), ale realita je taková, že nikdo z nás nemůže říct se 100 % pravděpodobností, že se mu nic nestane. Ani já, ani Vy.
Jak to tedy elegantně vyřešit a nevydávat každý měsíc z rozpočtu zbytečně vysokou částku na zajištění našich rizik? Jednoduše 🙂. Definujme si to, co nás osobně skutečně pálí a co je pro nás už opravdu velký průšvih.
Definujme si svá rizika
Pojďme si zahrát hru "co by - kdyby", reálně, co budu dělat, když se stane....z čeho to zaplatím, jak to ovlivní můj život?
1. Co se stane s mojí rodinou, když tu nebudu (neočekávaně se mi něco stane) - jak bude moje rodina hradit své výdaje? Z čeho to zaplatí? Pokud nemám rodinu, dluhy ani žádné vlastnictví, je to jednoduché - nic. Pojistná částka na smrt pro mě nebude důležitá a může být naprosto minimální nebo dokonce žádná. Ale pokud jsem živitel rodiny a na mém příjmu je závislý celý chod domácnosti, tak mám problém. Moje rodina by zůstala bez prostředků (nebo s minimem, vezmeme-li v úvahu podporu ve forma vdovského a sirotčího důchodu). Co pak? V této situaci již bude vhodné uvažovat nad odpovídající částkou, která zajistí mou rodinu.
2. Další důležitá otázka je - co se stane, když budu invalidní (I., II. nebo III. stupeň)? Jak budu platit své výdaje? Jak se změní mé výdaje? O kolik porostou? Co vše navíc budu muset platit? Co vše bude muset platit má rodina? A opět záleží na každém jednotlivci a jeho poměrech. Obecně se dá říci, že výdaje invalidního člověka stoupnou a jeho příjmy znatelně poklesnou. Záleží na míře postižení a taky na tom, zda je schopen vykonávat výdělečnou činnosti či nikoliv. Při invalidním důchodu III. stupně je průměrná výše měsíčního důchodu necelých 14.000,- Kč (při hrubé mzdě 40.000,- Kč). Vystačí vám to? Nebo vaší rodině? Zaplatíte z toho veškeré vaše výdaje? Udržíte si svůj životní standard?
Udržím si svůj životní standard, když mi na účet přistane 14.000,- Kč?
3. Třetí otázka, nad kterou bychom měli zapřemýšlet je otázka dlouhodobé pracovní neschopnosti. Krátkodobě se dá částečný výpadek příjmu řešit z rezervy a domácnost to moc nepocítí. Ale jak dlouho je už moc dlouho? Zvládnete dotovat své výdaje 2 měsíce? 3? Půl roku? Je pro vás reálné zůstat doma v pracovní neschopnosti s 60% platu dlouhodobě? Pro lidi bez absolutně žádné rezervy toto bude opravdu oříšek. Ti by měli uvažovat o nastavení denní dávky v pracovní neschopnosti od nejbližšího dne (např. 15. den pracovní neschopnosti s plněním zpětně od 1. dne), aby zvládli hradit své výdaje včas.
Ve chvíli, kdy si dokážete zodpovědně odpovědět na tyto otázky a vyčíslit, kolik peněz bude ve vašem rozpočtu chybět, když nastane jakákoliv událost, tak máte vyhráno. To je pro vás adekvátní zajištění. To je vše, co potřebujete. Pro fajnšmekry se dá určitě dopojistit i úrazové pojištění nebo jiné doplňkové pojištění, ale opět, záleží na každém z nás, co jsme ochotni platit a co už ne 🙂
Co se totiž REÁLNĚ může stát, když skončíme v pracovní neschopnosti bez správného životního pojištění?
- vybereme veškeré rezervy a zůstaneme na suchu (nebo hůř, ještě nám pochybí),
- začneme vybírat dlouhodobé investice (mohou být dokonce ve ztrátě) a tím si uzavřeme cestu ke splnění cílů a finanční nezávislosti,
- budeme si půjčovat po rodině, známých a lepit to, jak to jen půjde,
- výrazně klesne náš životní standard,
- začneme zasahovat do produktů, které jsou limitovány časem (penzijní produkty, stavební spoření, termínované vklady) - tzn. vše vybereme se ztrátou
Stojí nám to za to? 🙂
A poslední otázka, co znamená, když pojištění mám, ale limity neodpovídají mým rizikům? V podstatě nic, jen za takovou pojistku vyhazuju zbytečně peníze z okna. Když se mi totiž opravdu něco stane, tak mi pojišťovna poskytne nedostatečné plnění a to mou situaci nezachrání. Možná to trochu oddálí průšvih, ale rozhodně se mu nevyhnu a budu muset stejně sahat do těch hromádek, kde mi peníze pracují na splnění cílů 🙂.