3 cesty k životu bez dluhu
Dluh, úvěr, půjčka...všechna tato slova znamenají závazek. Musíme někomu něco vrátit a ještě k tomu něco přidat. Jak ale rozlišit, kdy má úvěr smysl? Co je ještě dobrý dluh a co už špatný? A co když se dostanu do dluhové pasti? Je z toho cesta ven? Na to všechno se podíváme v dnešním článku 🙂
V první řadě se podíváme na to, jak poznat dobrý a špatný dluh a proč něco takového vůbec rozlišujeme.
Dobrý dluh je například hypotéka. Je zajištěna nemovitostí, úrokové sazby jsou poslední dobou stále pod hodnotou inflace (jsou to levné peníze) a navíc jsme si půjčili na nemovitost, jejíž hodnota v čase roste, neboli se zhodnocuje. Bydlení je jedna ze základních potřeb lidstva a v dnešní době máme možnost buď bydlet v pronájmu a tak platit peníze do cizí kapsy nebo bydlet ve vlastním a peníze splácet bance. Záleží na preferencích každého z nás.
Dalším dobrým dluhem může být například podnikatelský úvěr. Tento typ úvěru slouží na rozvoj podnikání a tím pádem generuje firmě větší zisk. Může se jednat o firemní automobil, pořízení výrobní linky, stavbu nové haly apod.
Špatný úvěr je například spotřebitelský úvěr na cokoliv, tyto typy úvěrů jsou většinou nezajištěné a tím pádem jsou pro banky více rizikové. Od toho se také odvíjí úrok a RPSN. Lidé si běžně berou tyto úvěry na pořízení automobilu, vybavení do domácnosti, dovolené nebo třeba na dárky na Vánoce. Jinými slovy na věci, které nepotřebují, ale chtějí. Potom se taky může stát, že jednu dovolenou v zahraničí splácíte několik let a přeplatíte ji o několik desítek procent.
Jak se z toho dostat, když je škoda už napáchána?
1. cesta - domluvte se se svým poradcem nebo bankéřem na sloučení půjček. Funguje to tak, že bankéři nahlásíte všechny své půjčky, jejich aktuální výši, měsíční splátku, délku splatnosti a úrok. Bankéř vypočítá kolik budete potřebovat na to, abyste všechny své aktuální závazky splatili. Probíhá to tak, že vám vyřídí novou půjčku s lepšími podmínkami a dobou splatnosti, tak aby se vám uvolnilo měsíční zatížení a vy mohli bez problému splácet. Novou půjčkou se tak zaplatí všechny předchozí.
2.cesta - pokud jste ve fázi, že máte problém se splácením a úvěrové registry vás evidují jako neplatiče, sloučení půjček pro vás nejspíš nebude možné. V takovém případě doporučuji obejít jednotlivé banky, kde máte půjčky a domluvit se s nimi na úpravě splátkového kalendáře. Toto bude dost efektivně fungovat u kreditních karet, kde doporučuji nechat je převést na klasickou půjčku s ročním úročením a tím zastavíte narůstání dluhu. Kreditní kartu pak hned zrušte a novou si nezařizujte! Většina bank vám vyjde vstříc, protože vždy je pro ně lepší, když se půjčka splácí než když by tohle museli řešit přes inkasní kancelář.
3. cesta - sedněte si doma a udělejte si vlastní přehled závazků, co, kolik a kam splácíte. Pak vyberte ten, kde vám zbývá splatit nejméně a na ten se soustřeďte. Z peněz, které máte navíc se snažte posílat mimořádné splátky a tohoto dluhu se zbavit co nejdříve. Jaký to má benefit? Jakmile se vám podaří splatit první dluh, je to pro vás první úspěch, první dokončený úkol a o jeden dluh méně. Teď můžete vzít peníze, kterými jste spláceli tento dluh a začít je posílat na další v řadě a tím si opět zkrátit dobu splácení a dostat se z dluhu o to dříve.
Nejdůležitější však je neschovávat hlavu do písku a problém aktivně řešit. Nejhorší, co můžete udělat je, že nebudete komunikovat s bankou a nebudete řešit svou situaci. Je to nepříjemné, chápu to, ale pokud to necháte ladem můžete v exekučním řízení přijít doslova o střechu nad hlavou.
Nevíte si rady a chcete svou situaci zkonzultovat s odborníkem? Dejte mi vědět a já vám pomůžu se zorientovat ve vašich financích.